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专访 周小川详解存款保险制度如何诞生

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指标研习组

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发表于 2015-4-28 11:39 | 只看该作者 回帖奖励 |正序浏览 |阅读模式

利率市场化改革的推进,正在加剧银行业的竞争;允许民间资本参与组建商业银行,更需要对存款人进行有效保护、对银行风险及时进行处置。为解决类似的问题,存款保险制度适时出台。


中国存款保险制度的出台从存款保险基金稳健起步。这项制度的推出,对于加强对存款人的保护、促进银行业健康发展,具有十分重要的意义。


3月29日,中国人民银行行长周小川在博鳌接受包括腾讯财经、第一财经(微博)日报、凤凰财经等媒体的采访。在一个半小时的时间里,周小川详细解读了存款保险制度的孕育过程。在经历多年的研究探索后,3月31日,《存款保险条例》正式颁布,并将在5月1日起正式实施。


在《存款保险条例》中,为何设置50万元的最高偿付上限?为何以基金起步?防范银行风险的早期纠正措施如何运作?围绕这些问题,周小川讲述了制度出台前的种种考量和抉择历程。


建立存款保险制度的初衷


中国建立存款保险制度的初衷是什么?


周小川:存保制度的初衷要从一个基本问题说起,就是银行业或者说存款类金融机构是不是竞争性服务业。如果是竞争性行业,就有市场退出的问题;如果是只有国家经营的少数几家银行的垄断性行业,也可以不搞退出机制。


上世纪90年代,业界开始研究存款保险制度的时候,对于银行业是否要竞争,这个问题就存在争议。有人认为存款类金融机构是国家经济命脉,之所以叫命脉,意味着对国家高度重要,国家要管控,也意味着如果出点事,其对总体经济会有很大的负面影响和牵连。因此有人认为,如果重要且敏感,国家指定几家即可,其他资本进入银行业危险会比较大。按照这样的逻辑推演,当时有人认为,既然是国家经营,有没有存保制度无所谓,而当时的银行也只有工、农、中、建、交几家。


后来大家逐渐认识到,银行类机构也是竞争性服务业。银行的作用首先是把钱管好,把钱用好,把资源配置好。竞争有利于把钱用好,把资源配置好,而且竞争还可以改善服务态度,推动产品创新。只有少数几家银行,服务和创新就会比较弱。大城市的金融机构比较多,但是到了基层,一个地方只有一两家银行,就可能出现局部性垄断,而供应方垄断会导致定价不合理、服务不周全和资源配置效率不高等一系列问题。因此,大家逐渐认同了银行还是竞争性服务业。


如果说竞争性服务业允许竞争,那么又带来了一个新的问题,在所有制意义上,民营能不能参与?答案应该是可以参与。但若可以参与,倒了怎么办?当然,其他行业的企业倒闭也会带来失业和欠债,但往往清盘时债务问题不大。虽然银行倒闭是小概率事件,但由于杠杆高,一旦倒了的话,储户损失震动会比较大。这时,国家就面临管还是不管、救还是不救的选择,是顺其自然还是适当保护储户,维护社会和金融稳定?


如果要维护金融稳定,那是不是用纳税人的钱?纳税人这个概念过去在中国用得还不多,如今已变得深入人心。如果不用纳税人的钱,那就要有存款保险机制。这就是存保制度的初衷之一。

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指标研习

沙发
发表于 2015-4-28 15:12 | 只看该作者
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